MOONROC Retail Banking Kompass 2024: Deutschlands größte Bankenstudie
(FOTO)
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München (ots) - After the gold rush - Banken auf der Erfolgswelle.
Das gegenwärtig hohe Zinsniveau führt bei fast allen Banken zu Rekorderträgen.
Nach Jahren des Niedrigzinses kommt dieser Ertragsregen genau zur richtigen
Zeit. Verständlich, dass viele Banken diesen eindrücklichen Moment des Erfolges
ausgiebig auskosten und sich für das Erreichte feiern. Als Mitarbeiterin des
Jahres 2023 bietet sich aber eher Christine Lagarde an, die über die Zinspolitik
der EZB diese Wohltat zu verantworten hat.
Dennoch ist Vorsicht geboten. Die Zinswende wird nicht ewig anhalten. Zu
perspektivisch zurückgehenden Zinsüberschüssen kommen anhaltende operative
Herausforderungen (komplexe Bankorganisationsmodelle, fehlende Digitalisierung,
IT-Investitionsstau, ...) sowie der demografische Wandel und ein
herausfordernder Wettbewerb im Retail Banking.
Im aktuellen Retail Banking Kompass 2024 analysiert MOONROC die Einflussfaktoren
und Trends und zeigt, wie Banking in Zukunft funktionieren kann.
ERGEBNISSE BANKENSTUDIE MOONROC (Auszug): Retail Banking Kompass 2024
AFTER THE GOLD RUSH - BANKING NACH DER ZINSWENDE
Die Zinswende, eingeleitet durch die EZB in 2022, hat zu einem unverhofften
Geld- und Ertragsregen bei (fast) allen Banken in Deutschland geführt. Die
Karten im Markt werden neu gemischt. Zinslastige Häuser haben in kürzester Zeit
einen märchenhaften Aufschwung erfahren. Galten Kundeneinlagen und profanes
Kundengeschäft im Niedrigzinsfeld noch als Belastung, sind sie nun der Garant
für Zinsüberschüsse in ungeahnten Höhen. Ein Wirtschaftswunder 2.0, speziell für
Banken.
DIGITALBANKEN UND NEOBANKEN ZÜNDEN TURBO - AND THE WINNER IS?
Ein höheres Zinsniveau bietet grundsätzlich mehr Optionen für
wachstumsfokussierte Banken, Zinsspreads zu nutzen und aggressive
Angebotskonditionen abzubilden. Es ist richtig, dass sich derzeit fast alle
Banken ergebnistechnisch gut entwickeln. Richtig ist aber auch, dass sich
parallel dazu einige neue Spieler in Lichtgeschwindigkeit weiterentwickeln. Die
neuen Banking Superstars haben bewiesen, dass sie auch unterschiedliche
zinspolitische Rahmenbedingungen erfolgreich meistern können. Einige der neuen
Spieler überholen gar etablierte Banken, ohne dass diese es wirklich
mitbekommen. Es scheint fast so, als wäre die jetzige Generation der FinTechs
gekommen um zu bleiben.
Die aktuelle Marktsituation eröffnet auch Wettbewerbern mehr Wege, Nadelstiche
zu setzen und Marktanteile zu gewinnen. Während einige Banken damit beschäftigt
sind, sich für ihre zinspolitischen Erfolge ausgiebig feiern zu lassen, haben
viele Direktbanken und einige neue Spieler längst wieder auf Angriff geschaltet.
TRÄGHEIT DER KUNDEN ALS WETTBEWERBSVORTEIL
Als Trägheit wird der Widerstand eines Körpers bezeichnet, den er einem von
außen kommendem Impuls entgegensetzt. Physikalisch ist das Trägheitsgesetz im 1.
Newtonschen Axiom definiert. Es beschreibt eine Kraft, die einen Körper in
seinem Ruhezustand belässt.
Viele Banker kennen und schätzen das Trägheitsgesetzt auch in einem anderen
Kontext. Einen trägen Kundenstamm sein Eigen zu wissen ist in vielerlei Hinsicht
als Wettbewerbsvorteil einzustufen und wird in Branchentreffs wohlwollend
goutiert.
Als träge Kunden gelten diejenigen Kunden, die, egal was passiert, einfach
nichts tun. Nichts bringt sie aus der Ruhe. Ob große prozessuale Verfehlungen
der Bank, ob signifikante Anhebung der Gebühren, ob das
Nicht-Partizipieren-Lassen an den Zinserhöhungen, träge Kunden halten die Füße
still und bewegen sich einfach nicht. Folglich sind träge Kunden für viele
Banken ein wichtiger Stabilitätsanker. Diese Kunden sind mit wenig zufrieden.
Banking liegt nicht in ihrem Hauptinteresse.
In Zeiten der Zinswende mutieren diese langweiligen und trägen Kunden zu
Goldeseln. Banken müssen gegenüber diesen Kunden die steigenden Zinserträge
nicht weiterreichen und können die neue Marge zu 100% bei sich verbuchen.
Geldverdienen im Schlaf. Die Kunden schlafen, die Bank verdient.
Trotz aller Vorteile für Banken ergeben sich zwei Herausforderungen mit trägen
Kunden. Erstens kann man sich nicht wirklich sicher sein, ob die Trägheit
anhält. Wird der Druck und Impuls von außen zu groß, drohen auch ansonsten
stabile Systeme zu kippen. Wie schnell das gehen kann, haben wir in den fast
Bankpleiten Anfang 2022 gesehen, als bei verschiedenen etablierten Banken
großflächig Einlagen abgezogen wurden und diese Banken innerhalb weniger Wochen
in Schieflage geraten sind. Eine allzu große Wette auf die Trägheit der eigenen
Kunden muss demnach gut überlegt sein. Zweitens bergen träge Kunden den
Nachteil, dass diese hochresistent gegenüber zusätzlichen Produktkäufen sind.
Die Bewegungsarmut bezieht sich auf alles. Möchte eine Bank ihre
Provisionsumsätze mit Neuabschlüssen ankurbeln, sind diese Kunden meist schwer
erreichbar.
DIE NEUE FLAGSHIP-FILIALE IST DAS SMARTPHONE - DAS SMARTPHONE ABER GEHÖRT DEN
BIGTECHS
Die Revolution der Bankindustrie schreitet weiter voran. Die großen
amerikanischen Technologieanbieter geben hierbei die Taktung vor. Banken nutzen
die entwickelten Technologien und Möglichkeiten, um ihren Aktionsradius und ihre
Reichweite zu erhöhen.
Die Finanzwelt wird immer weiter in die digitalen Ökosysteme der großen
Plattformanbieter integriert. Ein Beispiel ist die neue 'Tap to Cash' Funktion
von Apple. Hierbei kann eine Zahlung an ein anderes iPhone vorgenommen werden,
indem die beiden Geräte lediglich nebeneinandergehalten werden. Der Vorgang ist
technisch vergleichbar mit 'AirDrop', nur geht es jetzt um Finanzzahlungen,
nicht einfache Dateiübertragungen.
Das Smartphone ist der neue Alltag der Kunden. Finanzlösungen, die nicht auf den
gängigen Schlüsseltechnologien und Devices bereitgestellt werden können,
existieren faktisch nicht. Das ist vergleichbar mit der analogen Welt. Wenn man
auf dem physischen Marktplatz einer Stadt keine Filiale hatte, hat man
selbstredend auch keinen Umsatz generiert. Nicht anders ist dies auf den
modernen elektronischen Marktplätzen unserer Zeit. Hier findet zukünftig ein
Großteil des Warenkonsums, der sozialen Interaktion und auch des täglichen
Bankings statt.
ÜBERSETZUNGSDIENSTE, UM DIE GENERATION Z ZU VERSTEHEN, BOOMEN
Als Gen Z werden junge Menschen bezeichnet, die zwischen 1995 und 2010 geboren
wurden. Selten hat eine junge Generation so viel Aufmerksamkeit auf sich
gezogen. Warum?
Als erste Generation, die vollständig mit dem Smartphone aufgewachsen ist,
steckt ihre Welt voller Abenteuer, voller Konsummöglichkeiten, Reisen und
Erfüllung. Erfolgsgeschichten reihen sich an Erfolgsgeschichten. Und selbst im
eigenen Freundeskreis machen so viele so coole Dinge. Soweit der Trugschluss.
Die Ernüchterung folgt beim Aufschlagen in der realen Welt. Erfolge zu erzielen
ist hier weitaus schwieriger als gedacht. Für viele ist das Gewünschte gar
unerreichbar. Die wirkliche Welt ist schlicht zu teuer, zu weit weg, außer
Reichweite. Der Graben zwischen den Erwartungen und Wünschen der Gen Z und dem
Angebot und der Wirklichkeit in der realen Welt ist groß, zu groß.
Die hieraus entstehende latente Unzufriedenheit und Desperateness führen zu
Empfänglichkeiten auf unterschiedlichen Ebenen und damit zu neuen
Verhaltensreaktionen. In der Freizeit muss es extremer werden. Privat fragt man
sich, warum Kompromisse? Und im Beruflichen, weshalb erkennt eigentlich niemand
meine Genialität?
FORTSCHRITT BEDEUTET SICH SELBST AUS DEM WEG ZU GEHEN
In Phasen der Weiterentwicklung neigen erfolgreiche Manager dazu, auf ihren
Erfahrungsschatz zurückzugreifen. Sie haben bereits viel gesehen und sich
womöglich schon ihre Erfolgsformel bereitgelegt. Dies verschafft Sicherheit,
verstellt aber zeitgleich den Blick auf Möglichkeiten und Chancen, die sich
anderweitig ergeben könnten. Es ist als erfahrener Manager nicht einfach, aus
seinem 'Erfolgstrott' auszubrechen und wirklich Neues zuzulassen. Hierzu müssten
Routinen gebrochen werden und man müsste bewusst neue Wege gehen. Die
Unsicherheit der wirklich neuen Wege wird oft nicht in Kauf genommen. Weswegen
ein Risiko eingehen?
Und so kommt es, wie es kommen muss. Die brandneue Strategie ähnelt doch sehr
stark der alten. Der Apfel fällt auch hier nicht weit vom Stamm. Und so laufen
wir bevorzugt die Wege, die wir bereits kennen und erwarten Neues zu entdecken.
Dabei müssten wir längst erkennen, dass es einsam wird auf diesen Wegen. Und,
wenn man tief in sich hineinhört, wünscht man sich selbst auch mehr Veränderung.
Veränderung fängt aber bei einem selbst an. Und hier stehen wir uns noch allzu
oft selbst im Weg.
Erfahrungen sind demnach kein Grundgesetz, welche in Stein gemeißelt sind. Sie
sollten als Learnings begriffen werden, nicht als zwingender Masterplan für die
Zukunft. Wenn Rahmenbedingungen sich grundlegend ändern, gilt: 'Our past is a
lesson, not a blueprint.'
FINTECH - BUZZWORD BINGO FATIGUE, JETZT ABER BUTTER BEI DIE FISCHE
Die Zeitenwende auf Zinsseite hat auch zu einem Umdenken auf Investorenseite
geführt. Plötzlich hatte Kapital (Geld) wieder einen Preis. Zum einen konnte man
risikofreie Renditen über klassische Anlageformen erzielen. Zum anderen musste
man für Fremdkapital nun deutlich tiefer in die Taschen greifen.
Vorbei waren die Zeiten, in denen alle FinTech-Leader von Bühne zu Bühne und von
öffentlichem Auftritt zu öffentlichem Auftritt hofiert wurden. Der
Superstar-Faktor war rascher verflogen als er gekommen war.
Inzwischen träumen deutlich weniger FinTechs ihre Träume weiter. Viele habe es
nicht geschafft. Vielen Kunden war die FinTech Revolution vielleicht auch egal.
Viele Versprechungen waren vielleicht auch nur Versprechungen. Für einige der
Spieler bedeutete dies Entlassungen, Umstrukturierungen und am Ende auch die
Insolvenz.
Die vollständige MOONROC-Studie "Retail Banking Kompass 2024" können Sie HIER
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Über MOONROC:
Als führende Managementberatung berät und unterstützt MOONROC vor allem das
Top-Management deutscher DAX und MDAX Unternehmen in Fragen der Strategie,
digitalen/agilen Transformation, Vertrieb, Operations, IT und M&A. Das Angebot
reicht von der Konzeption neuer Strategien über die Transformation zu einer
agilen Organisation und der Entwicklung und Realisierung neuer, digitaler
Geschäftsmodelle bis hin zur hochprofessionellen Steuerung komplexer Programme.
Die Berater/innen bei MOONROC zählen zu den führenden Experten/innen auf ihrem
jeweiligen Fachgebiet. Sie unterstützen ihre Kunden in einer Vielzahl von
Branchen wie Financial Services, Travel & Transport oder Public & Professional
Services.
Weitere Informationen finden Sie unter: http://www.moonroc.de/ und LinkedIn
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Quelle: dpa-AFX
